微信提现收费银行喊冤 Apple Pay搅局移动支付

　　以“用于支付银行收取的手续费”为由，微信近日宣布，将从3月1日起，对用户收取提现手续费。

　　不少银行人士对微信方面的说辞并不买账。他们称，在实际支付系统中，已经减免了相当一部分交易手续费，并强调自身从未在提现环节对用户收过费用。就在微信公告的当日，多家银行宣布在线交易全渠道免费。

　　今日，Apple Pay正式上线。在Apple Pay强势入局的当下，微信提现收费之举显得格外惹眼。银行和银联正期待以手机为支付载体，于“无形”中提升刷卡量。移动支付硝烟再起。

　　银行人士“不敢苟同”

　　对于按提现金额的0.1%收取手续费，微信称因其在响应客户各类交易需求时，需要调用支付接口，因此需要支付一大笔手续费，部分银行甚至收取提现交易费用。

　　“用户每次把钱从银行卡提出来，我们都调动了快捷支付接口。这部分我们会与银行协商，议定费率，通常要高于千分之一，有少部分银行会略低。这笔成本过去由我们负担，现在实在负担不起了，所以在提现环节收费，弥补成本。”微信内部人士表示。

　　不少银行人士对此“不敢苟同”。

　　“我们给第三方支付机构的接口有两种：网关接口和快捷接口。前者需要用户跳转至银行来验证，后者则是银行充分授权，只需第三方支付自己验证就可以。”一家华南区股份行电子银行部人士告诉证券时报记者，“需要说明的是，提现和接口没有关系，这是第三方支付把钱从自己在银行开立的结算账户，转到客户自己的个人账户上。而且，凭借财付通的(资金)体量，我们给他们的交易费是行业最低的。我们不可能在用户支付的时候不收钱啊，因为我们也是有成本的，但是收取的费用真的只是刚抹平成本。”

　　解码钱的流向

　　多位银行人士指出，微信在提现环节收费，并且指责银行收费高是“没有道理”的。熟悉银行和财付通支付业务的业内人士向记者介绍了微信支付中，财付通需要向银行缴费的环节。

　　在充值环节，用户把钱从银行卡转入财付通的账户，即微信上的“充值”。银行希望钱留在自身账户内，现在钱被划走了，自然要向财付通收费。

　　收费涉及三种方式：按笔数、按金额和包年收。按笔数收费通常是批量的、公益性支付；按金额收的通常是消费性业务。

　　一家华北区股份制银行电子银行部高管告诉记者，以前第三方支付账户的功能比较单纯，就是商家跟开户行间的通道，资金但凡流到第三方支付账户，都被视为“消费性支付业务”，支付机构通常要承担0.15%的手续费。同时，银行和支付机构还会对商户按消费行业的性质收取费用(比如餐娱行业刷卡手续费0.63%)。

　　其次是转账环节。转账分为两种：一种是银行对银行的资金划付，这分为同行转账和跨行转账。同行转账大多数早已实现免费；跨行转账可以借助央行的大小额支付系统及第二代支付系统，后者是免费的，前者则根据支付公司的对公专户余额情况，银行通常会基于“吸存”考虑来跟第三方支付机构议价，减免后者相当一部分交易费用。

　　比较遗憾的是，记者未能探明财付通在这一块的成本支出情况。但是，有业内人士透露：“财付通议价权大，成本不可能太高。”

　　另一种转账是微信支付体系内的“零钱”转账。这更倾向于虚拟划付。零钱转账并未流出财付通体系，跟银行没关系，所以银行没有向财付通收费。AA收款、微信红包的免费也同理，因为上述三者都是微信好友间的转账，属于财付通账户内部的虚拟转出及转入，不产生手续费。面对面收款(专指个人对商户)、线上线下消费为什么免费？因为这是商户应该承担的成本，财付通要向商户收约定的手续费用。

　　最后是提现环节，也是争议焦点。

　　如果钱存留在财付通体系内运转，财付通就不向用户收费；那么，钱流出了财付通体系(并且不流向财付通搭建的商业场景)，财付通就有动机向用户收费了。

　　提现这个动作，就是指用户将钱从第三方支付账户转出来，存入银行结算账户。这个动作对微信来说是损失，可对银行来说是吸存。

　　“我们从来没有对资金存入，也就是‘零钱提现’收取过任何手续费。对用户没有，对支付机构也没有。”上述华北区股份行电子银行部人士说，这是腾讯把需要向银行缴纳的支付费用(即用户充值和消费)，转嫁到用户本不该承担的提现费用上；也是腾讯把用户资金圈在自身支付账户的硬性手段之一。

　　“通过这种做法，首先腾讯可以很好地维护其现金流，更深层次的意义是，不要让自己沦为一个过渡账户。”该人士称。

　　Apple Pay 18日上线

　　经过几年发展，微信支付账户开始对内建立“应用场景”的商业生态，零钱的现金属性增强，零钱账户渐渐从通道转为沉淀态的账户。业内人士称，微信对提现收费的真实意图是倾向于截留资金，并将用户引导至多重消费场景和理财场景。

　　就在微信逆势对提现收费之时，多家银行随即宣布在线交易免费。工行2月16日宣布，将于2月22日正式推出手机转账汇款全免费。当晚，包括建行、光大、民生、平安在内的商业银行，统统以类似“微信提现收费了，我们却转账全免费”为标题，重申自家为用户提供的免费政策。

　　记者粗略统计，截至目前，中行手机银行转账也已免费，个人网银同行转账免费；建行则在北京等地实行手机银行转账免费；农行步伐相对迟缓，电子银行、手机银行目前仅支持同行、同城转账免费。股份行中，平安银行、招商银行、中信银行、宁波银行、渤海银行、上海银行都推出了手机银行转账手续费全免政策；招商、兴业、平安、江苏银行网上转账手续费全免；浙商银行则将免费渠道扩大至个人网银、手机银行、自助转账机、ATM等所有个人客户结算电子渠道。

　　更为重要的是，多家银行正在借力Apple Pay抢夺此前被支付宝、微信分羹不少的线下支付市场。

　　今日，Apple Pay正式上线，首批19家银行率先加入无卡支付争夺战。

　　与微信和支付宝不同的是，Apple Pay并不需要打开任何APP，而是通过NFC技术，将苹果终端产品靠近银联云闪付的POS终端，同时验证指纹即可完成支付。有分析人士指出，Apple Pay在流程上的简化有利于提高使用频率，但其对受理终端设备要求比较高，短期还难以对支付宝、微信构成威胁。

　　但这是一个信号。银行和银联，正在抱团直接以手机为支付载体，“无形”提升刷卡量。其次，因为银行直连Apple Pay，势必会用一些优惠手段促进用户提高Apple Pay的使用频次，而这些优惠肯定是排他性的。

　　业内人士表示，移动支付领域的硝烟，已经愈发浓烈。