互联网金融呈现出的六大方向

昨天是第12届互联网大会第一天。据说互联网金融专场热闹非凡，发烧指数堪比前些阵子ChinaJoy上的手游论坛。

中投副总经理谢平在该论坛上做了主题演讲，谈他作为传统金融人对互联网金融的理解。其中之一是讲互联网金融带来的金融民主化。

互联网金融之所以跟银行融资和证券市场融资不一样，是因为互联网金融是更民主化的，大众化的金融模式，就像用苹果机上的APP一样，不懂金融的也会用。

将来可能就不需要进MBA了，所有的产品就跟APP一样，就是一个简单的电子游戏。金融业的分工和专业化有可能在互联网金融当中被大大的淡化了，而市场参与者和产品的发明者，有可能都是老百姓，每一个人有可能在互联网金融上发明自己喜欢的产品，这个是互联网金融将来最核心的东西了。

其次，他认为，“互联网与金融两个领域有非常多的共通之处。首先所有的金融都只是数据，不需要任何物流的支持。所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。”

他演讲的另一个重点在于，他总结了当今互联网金融的六大方向

——第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付企业97家，另有150多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6万亿，占到整个支付总量的0.5%。

虽然从金额上看占比很小，但是从交易笔数上看，互联网支付的交易指令已经占到整体的40%，互联网支付表现出单笔量很小，但是海量长尾的特征。

——P2P贷款模式。例如人人贷等公司，其实就是N个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互接待，把信息的不对称减少到无穷小。

——阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程。

——众筹融资。在美国，一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上，让大家给投资，然后用这个产品还款。投资者在网上投资可以获得股权。现在世界上只有美国正式通过法律规定，小企业可以通过这种方式获得股权融资。这种众筹融资的方式，比创投、天使投资又往前走了一步。

——互联网整合销售金融产品，即余额宝模式。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，但是余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的物理网点做不到的。

——互联网货币。互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨大挑战。

来源：虎嗅http://www.huxiu.com/article/18740/1.html?f=wangzhan

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